證券時報
胡華雄
2025-01-27 18:48
證券時報記者 鄧雄鷹
昨日，證券時報記者獲悉，為加強非車險業(yè)務監(jiān)管，維護消費者合法權益，近日監(jiān)管部門就加強非車險“報行合一”監(jiān)管等有關事項向業(yè)內征求意見（以下簡稱“新規(guī)”）。
“報行合一”是指保險公司實際執(zhí)行的保險條款和保險費率，要與向監(jiān)管部門報送的備案材料保持一致。非車險醞釀“報行合一”快速發(fā)展的背景是，近年來非車險業(yè)務持續(xù)快速發(fā)展，在財產險公司總保費占比已近50%。
新規(guī)提出，規(guī)范非車險產品開發(fā)與備案，健全費率回溯與調整機制，嚴格落實“報行合一”要求，加強數據真實性管理，加強消費者權益保護等。其中提及，嚴禁未經報備擅自修改或變相修改條款費率，嚴禁以直接業(yè)務虛掛中介業(yè)務等方式套取手續(xù)費。
在規(guī)范非車險產品開發(fā)及備案方面，新規(guī)提到，各財產保險公司應遵循充足性原則厘定費率，合理確定附加費率，不得設置與其所提供產品服務不相符的費用水平。產品精算報告或其他備案材料中應明確列示平均手續(xù)費率和逐單手續(xù)費率上限。
健全費率回溯和調整機制也很重要。新規(guī)提及，對于保費收入占比超過5%或有專項監(jiān)管要求的產品，各財產保險公司應建立費率實施的定期回溯和動態(tài)調整機制，對于實際執(zhí)行的費率水平與經備案的產品費率偏差過大的，應及時進行調整并重新備案，必要時應先行停售相關產品。
嚴格落實“報行合一”要求方面，新規(guī)擬嚴禁以下行為：未經報備，擅自修改或變相修改條款、費率；通過給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益變相突破報備費率；支付中介機構或個人代理人的手續(xù)費突破報備手續(xù)費率；通過虛列其他費用套取手續(xù)費變相突破報備手續(xù)費率；與非持牌第三方機構的合作中，通過支付與保費收入掛鉤的宣傳費、技術支持費等變相突破報備的手續(xù)費率等。
新規(guī)還提到，各財產保險公司應加強非車險的業(yè)務財務數據真實性管理，各項經營成本費用應真實并及時入賬，嚴禁以下行為：以直接業(yè)務虛掛中介業(yè)務等方式套取手續(xù)費；以虛列業(yè)務及管理費等方式套取費用；通過違規(guī)計提責任準備金調整經營結果；通過人為延遲費用入賬調整經營結果。
據了解，此次所稱非車險主要是指財產保險公司經營的除車險之外的業(yè)務，且不含農險和短期健康險，意外險業(yè)務參照執(zhí)行。
據記者統計，2019年～2023年，非車險保費收入占比分別為37.1%、39.3%、43.2%、44.8%、45.3%，2024年前11個月，財產險公司原保險保費收入1.56萬億元，非車險保費收入7372億元，占比進一步升至47.4%。未來這一占比預計將持續(xù)提升。
伴隨著非車險快速發(fā)展，市場競爭日益加劇。為了搶占市場，惡性競爭問題凸顯，推動非車險業(yè)務回歸健康發(fā)展的呼聲越來越高。
1月15日，人保財險、平安產險、太保產險、國壽財險等十家財產險公司在“發(fā)揮‘兩器’功能作用共商共議高質量發(fā)展座談會”達成六項共識，其中一項是貫徹落實非車險行業(yè)自律要求，探索開展重點領域“報行合一”，努力營造公平、規(guī)范、有序競爭的市場環(huán)境。
此前“報行合一”已在車險領域實施，人身險2023年起從銀保渠道逐步推廣，在加強消費者權益保護、推動保險公司降費增效方面取得積極成效。
非車險“報行合一”有利于規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展，推動保險公司降低經營成本，保護保險消費者的合法權益。但非車險業(yè)務復雜，實施“報行合一”面臨不少難題，據了解，非車險“報行合一”可能分步驟、分區(qū)域逐步開展。
